Τα συνταξιοδοτικά ασφαλιστικά προγράμματα εξαρτώνται από τις ανάγκες σας. Στόχος πρέπει να είναι η συμπλήρωση ενός ποσού στα ήδη υπάρχοντα εισοδήματα, κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής. Υπάρχουν δύο ειδών συνταξιοδοτικά συμβόλαια.

Τα εγγυημένης απόδοσης (παραδοσιακά) και τα μη εγγυημένης απόδοσης (unit linked), τα οποία επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια. Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια εξασφαλίζουν ένα εγγυημένο επιτόκιο, το οποίο κυμαίνεται περί το 3% 5%, ενώ τα unit linked προϊόντα δεν προσφέρουν ούτε αυτή την απόδοση, λόγω του ότι εξαρτώνται από τις αποδόσεις των αμοιβαίων στα οποία επενδύουν. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι αποταμιευτικά προϊόντα μιας ορισμένης χρονικής διάρκειας. Ο ασφαλισμένος καταθέτει κάθε μήνα, εξάμηνο ή ακόμη και χρόνο (σε ενιαία μορφή) ένα ασφάλιστρο, το οποίο στη λήξη του συμβολαίου θα του εξασφαλίσει ένα μηνιαίο ποσό υπό τη μορφή σύνταξης, το οποίο θα έρθει να προστεθεί στα όσα ήδη εισπράττει από την κοινωνική ασφάλιση.

Το ποσό που καταβάλλεται με τη λήξη του συμβολαίου εξαρτάται από τις αποδόσεις που θα έχει επιτύχει η εταιρεία από την επένδυση των ασφαλίστρων, αλλά και από το συνολικό ποσό των ασφαλίστρων που έχει καταβληθεί. Ολες οι ασφαλιστικές εταιρείες παραδέχονται ότι όσο πιο μεγάλο είναι το ετήσιο ασφάλιστρο τόσο μεγαλύτερο θα είναι και το εφάπαξ που καταβάλλεται στη λήξη των συμβολαίων. Σημασία έχει επίσης και ο χρόνος έναρξης των συμβολαίων αυτών. Είναι προτιμότερο να ξεκινούν σε μικρή ηλικία έτσι ώστε να είναι πραγματικά αποδοτικά στη λήξη τους. Τα λεγόμενα unit linked δεν απευθύνονται σε αυτούς που θέλουν μιαν απλή ασφάλεια. Απευθύνονται σε όσους είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν το «ρίσκο» που εμπεριέχει η επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια, προκειμένου να διεκδικήσουν την υψηλότερη δυνατή απόδοση.

Η σημαντικότερη διαφορά τους από τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια έγκειται στην ευελιξία που προσφέρουν. Δίνουν δηλαδή τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο να διαμορφώνει ο ίδιος το συμβόλαιό του, ανάλογα με το ύψος του ασφαλίστρου που είναι σε θέση να καταβάλει, αλλά και του ρίσκου που είναι διατεθειμένος να αναλάβει, επιλέγοντας ο ίδιος ο ασφαλισμένος το είδος του αμοιβαίου στο οποίο θέλει να επενδύσει.

5 Απριλίου 2016 / Βασίλης Μιχ. Βογιατζής

Από την επιτυχία της επένδυσης στο αμοιβαίο που έχει προτιμήσει να «τρέξει» εξαρτάται και η απόδοση του συμβολαίου του. Αν δηλαδή επιλέξει να μην αναλάβει μεγάλο ρίσκο και επενδύσει σε σταθερού εισοδήματος, τότε η απόδοση που θα έχει επιτύχει θα κυμαίνεται κοντά στα τραπεζικά επιτόκια και στις αποδόσεις των κρατικών τίτλων. Το ίδιο θα ισχύει και αν επιλέξει να επενδύσει σε αμοιβαία κεφάλαια διαχείρισης διαθεσίμων. Αντίθετα, όσοι από τους ασφαλισμένους είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν μεγαλύτερο «ρίσκο», μπορούν να επενδύσουν σε διεθνή και αναπτυξιακά αμοιβαία κεφάλαια, των οποίων οι αποδόσεις είναι μεν απρόβλεπτες αλλά μπορούν να προσφέρουν σημαντικές ωφέλειες. Σε γενικές γραμμές πάντως όσοι αγόρασαν ή πρόκειται να αγοράσουν unit linked προϊόντα θα πρέπει να γνωρίζουν τη σπουδαιότητα της αναλογίας μεταξύ απόδοσης και κινδύνου.